“近年來，融資擔保行業(yè)聚焦小微、‘三農(nóng)’主業(yè)，為服務經(jīng)濟社會薄弱領域，助力實體經(jīng)濟發(fā)展作出了積極努力。”在2021年中國擔保高峰論壇上，中國融資擔保業(yè)協(xié)會秘書長殷有祥說，“全行業(yè)持續(xù)減量增質(zhì)、資本實力不斷增強、業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大、普惠業(yè)務顯著增長、行業(yè)整體風險有所緩解、財務指標總體趨好。”

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，融資擔保行業(yè)共有法人機構5139家，其中，國有控股擔保機構2710家，占比52.7%；融資擔保在保余額3.79萬億元。其中，直接融資擔保在保余額3.26萬億元，同比增長20.7%。融資擔保行業(yè)整體處在持續(xù)減量增質(zhì)的發(fā)展階段，在此背景下，融資擔保行業(yè)如何加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升服務能力，業(yè)內(nèi)正積極進行實踐探索，其中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是方向之一。

　　數(shù)字化是創(chuàng)新的重要抓手

　　在上述論壇上，從業(yè)者普遍表示，運用金融科技賦能擔保行業(yè)發(fā)展，是融資擔保機構未來健康可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

　　“‘十四五’規(guī)劃中，‘數(shù)字化’作為關鍵詞在全文出現(xiàn)了25次，‘數(shù)據(jù)’作為關鍵詞出現(xiàn)了53次，數(shù)字化建設的戰(zhàn)略位置已被提到前所未有的高度。”談及行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中投保董事長段文務說，“當前，擔保業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨的瓶頸和困境日益突出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為擔保行業(yè)化解矛盾提供了可能的解決方案。”

　　段文務進一步分析認為，從企業(yè)發(fā)展角度看，數(shù)字化全面滲透各個行業(yè)，金融服務面臨全新的模式、場景、生態(tài)等變革，由此催生了大量的數(shù)字化、線上化金融服務需求，為擔保機構進行業(yè)務創(chuàng)新和模式創(chuàng)新提供了更多機會和空間。從提升效率角度看，線上化、批量化業(yè)務發(fā)展催生了海量業(yè)務數(shù)據(jù)，在人員、資本有限的條件下，擔保機構亟須通過新技術、數(shù)字工具等重塑服務和審批流程，提升運營效率，提高動態(tài)運營水平，進而做大擔保規(guī)模，同時滿足動態(tài)監(jiān)管要求。從風險管控角度看，傳統(tǒng)風控方式已難以完全支撐線上業(yè)務擴展的需求，大數(shù)據(jù)對多維度、大批量數(shù)據(jù)的智能化處理和標準化的執(zhí)行流程，更能貼合信息時代的風控要求，彌補傳統(tǒng)風控手段的劣勢。數(shù)字化風控轉(zhuǎn)型已成為擔保機構的必然選擇。

　　對于擔保行業(yè)為什么要進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，瀚華擔保董事長周小川說：“現(xiàn)在，銀行關系、客戶關系都在發(fā)生變化，導致傳統(tǒng)模式難以為繼。比如，隨著銀行自身數(shù)字化的迅猛發(fā)展，并加強與金融科技公司充分合作，‘三流’（物流、信息流、資金流）在部分交易場景已打通并解決了獲客難和風控難的問題，使得增信市場產(chǎn)生擠出效應；客戶方面，伴隨消費升級，客戶需要全方位的便捷快速的服務，客戶年輕化，習慣并傾向于數(shù)字化場景。另外，新冠疫情也在一定程度上加速了各行各業(yè)的數(shù)字化進程。”

　　殷有祥表示，疫情防控期間，各地融資擔保機構迎難而上，多措并舉，運用現(xiàn)代金融科技手段，加快科技賦能，開展線上服務，提升服務效率，積極為企業(yè)復工復產(chǎn)提供融資擔保便利。

　　如何進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，通過現(xiàn)代金融科技手段，可以大幅縮減數(shù)字鴻溝，改善信息不對稱問題，使得獲客能力增強、業(yè)務流程優(yōu)化、業(yè)務成本降低、風控能力提升，幫助融資擔保服務實現(xiàn)提質(zhì)增效，更好解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務難題。

　　“當前，我國融資擔保事業(yè)進入了一個全新發(fā)展階段，應持續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分運用現(xiàn)代信息技術，著力打造‘金融科技+擔保風控’核心優(yōu)勢，革新經(jīng)營文化和理念，改變重塑獲客方式、商業(yè)模式和服務邏輯，深度融入萬物互聯(lián)的數(shù)字化發(fā)展進程。”殷有祥說。

　　中證信用融資擔保有限公司首席信息官陳浩認為，數(shù)字化只是手段，轉(zhuǎn)型才是目標。“融資擔保公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)上是模式創(chuàng)新和增量的問題。一方面，通過提升業(yè)務效率、降低運營成本、減小單一依賴來優(yōu)化存量；另一方面，通過創(chuàng)新業(yè)務模式，突破產(chǎn)業(yè)約束尋找增量。”陳浩說，“從公司的實踐看，我們從科技建設著手，先解決核心能力平臺化的問題，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動、高可復用、支持低成本創(chuàng)新的核心能力并將其平臺化。”

　　周小川表示：“瀚華擔保的數(shù)字化實踐以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為契機、以供應鏈金融為方向、以金融科技為手段，聚焦場景建設，從單一產(chǎn)品導入為客戶提供場景金融下的全方位服務，公司某數(shù)字化產(chǎn)品客戶數(shù)從2020年1月至2021年6月實現(xiàn)了24倍的增長。”

　　在融資擔保行業(yè)中，中投保較早開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐，其探索大數(shù)據(jù)風控、全線上操作的科技擔保模式，加快推進了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已深入電子保函、海關關稅擔保、電子票據(jù)、供應鏈金融等業(yè)務領域。2020年4月，中投保專門設立中投保科技融資擔保有限公司，成為北京城市副中心首家科技融資擔保機構，通過構建線上線下相結合的“科技賦能擔保”增信模式，探索出了一條行業(yè)發(fā)展的新路徑。

　　“在全面數(shù)字化的時代，近年來，中投保積極進行轉(zhuǎn)型實踐，有成功經(jīng)驗也有教訓。”段文務坦言，“由于行業(yè)經(jīng)驗、技術能力、運營管控等核心環(huán)節(jié)存在不足，我們試水的第一個帶有金融科技性質(zhì)的線上貸款擔保項目在后期有代償。這也給我們今后數(shù)字化轉(zhuǎn)型提了個醒，要對金融科技行業(yè)有更充分的認知，金融科技能力、項目運營管控能力以及風險處置能力等都需要有更加充分的準備的提升。”

　　對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

　　談及對數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來的思考，段文務表示，數(shù)字化不是單純的技術轉(zhuǎn)型，它本質(zhì)上是數(shù)字化驅(qū)動的戰(zhàn)略性業(yè)務轉(zhuǎn)型，不僅需要統(tǒng)籌設計并實施信息技術，還涉及組織變革、文化重塑等領域，是一種思維方式的轉(zhuǎn)型。

　　“但無論如何轉(zhuǎn)型，都必須堅持如下幾方面：要始終堅持服務小微、‘三農(nóng)’、服務實體經(jīng)濟的定位；要積極推進成熟的小微融資擔保品種向線上遷移；不斷研發(fā)面向不同場景的業(yè)務品種，增加擔保增信產(chǎn)品的市場供給；要持續(xù)加強金融科技能力建設；要進一步擴大行業(yè)體系協(xié)同。”段文務說。

　　陳浩提出，須針對各類資產(chǎn)打造融資擔保行業(yè)共享的數(shù)字基礎設施；建立信用資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的數(shù)字化標準和作業(yè)規(guī)范；依托自身的資源稟賦，與行業(yè)共建信用生態(tài)。